¿Qué es la capacidad de endeudamiento?
La capacidad de endeudamiento es el cálculo del porcentaje de nuestros ingresos que podemos destinar para pagar una hipoteca. Es decir, la capacidad máxima de endeudamiento que una persona puede asumir sin poner en riesgo su posición económica.
Recursos económicos
Lo primero que debes saber es exactamente cuánto ganas y cuáles son los gastos fijos con los que cuentas. Estos datos serán importantes ya que será el primer margen que te va a acercar o alejar de un crédito bancario.
Hay que tener en cuenta que los bancos revisan si existen deudas activas o inactivas para poder decidir si te concede la hipoteca o cuánto crédito se destinará a la misma.
¿Cómo puedo calcular mi capacidad de endeudamiento?
Por lo tanto, la capacidad de endeudamiento es la cantidad de capital que podemos invertir en un inmueble a través de un crédito hipotecario sin que pongamos en peligro nuestra situación económica.
Estos cálculos se realizan sobre la renta disponible, por ello se tienen en cuenta las deudas activas y similares.
Se tiene como un endeudamiento aceptable aquel que ronda entre el 30% y el 40% de la renta disponible de la persona.
La fórmula
Sabiendo la información anterior, si aceptamos un nivel de endeudamiento del 35% haremos la siguiente operación: 0,35*X (siendo X el importe neto de tu salario neto anual) – pagos anuales que realizas por otros préstamos, deudas o gastos fijos que tengas. La idea es que el importe mensual de tu hipoteca no supere el 35% de tu renta disponible.
De este modo podrás calcular el importe de la hipoteca que puedes asumir y, teniendo en cuenta los ahorros previos que quieras destinar a la adquisición de tu vivienda y los gastos e impuestos asociados, determinar el precio de la vivienda al que puedes acceder.
Garantías
Para que los bancos acepten las compras de este tipo piden garantías. Esta garantía en este caso sería normalmente el propio inmueble. De esta forma, en caso de impago, el banco se protege para no perder dinero en la inversión que ha hecho al conceder el crédito.
Para analizar la capacidad de endeudamiento de la persona los bancos utilizan el scoring bancario. Se trata de una herramienta que, por medio de diferentes algoritmos informáticos, calcula el ratio y decidir si es adecuado conceder o no un préstamo.
Algunas de los elementos que se tienen en cuenta para este scoring bancario son:
- La capacidad de generación de ingresos.
- La situación financiera, en especial, si tiene deudas activas.
- El historial crediticio.
- Distintos parámetros relacionados con su situación personal, como el estado civil, su edad o si cuenta con personas a su cargo.
Gracias a los datos explicados en esta entrada y a la fórmula que nos permite calcular nuestra capacidad de endeudamiento, podremos hacernos una idea de cuánto podemos destinar a la compra de una casa. Por supuesto, es muy importante saber con exactitud los datos que son necesarios para estas operaciones.
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